Atualmente, o acesso ao empréstimo é um dos principais facilitadores para a realização de sonhos, como a compra de uma residência, automóvel ou até mesmo para situações emergenciais e projetos pessoais. Entretanto, para conseguir esse crédito, há um fator determinante que deve ser sempre considerado: o score de crédito. A seguir, vamos investigar profundamente o que é o score de crédito, o que significa o termo "rating bancário", o que fazer em situações de negação de crédito e como opera o processo de "destravar" o score.
O que é o Score de Crédito?
O score de crédito é um valor que varia normalmente de zero a mil no Brasil, e ele indica o nível de confiança que os bancos e credores têm em você como consumidor. Esse valor é gerado com fundamento em vários fatores, como seu registro de pagamentos, dívidas, comportamento financeiro, entre outros. O pontuação é uma das ferramentas mais utilizadas para determinar se uma pessoa é um bom pagador e se tem capacidade de assumir novas obrigações.
Com uma pontuação elevada, maior a chance de o indivíduo conseguir crédito com condições vantajosas, como juros menores. Um score reduzido, por outro lado, pode dificultar a aprovação de crédito ou causar com que o crédito seja concedido com condições desfavoráveis, como taxas mais altas.
Como Funciona o Rating Bancário?
O classificação bancária está diretamente conectado ao conceito de score de crédito, mas geralmente é mais empregado para definir a qualidade e a situação financeira de instituições, como bancos e grandes corporações. Esse sistema analisa o perigo de inadimplência de uma instituição em honrar seus compromissos financeiros.
Empresas de rating, como a Standard & Poor's, Moody’s e Fitch, são as responsáveis por atribuir notas às empresas e bancos. Essas classificações informam aos investidores e ao mercado em geral se a empresa ou instituição é financeiramente saudável e se é segura.
Da mesma forma, o consumidor individual também possui uma classificação de risco, que pode ser compreendida pelas entidades de crédito como uma maneira de avaliar a chance de pagamento ou inadimplência de uma pessoa. Portanto, o "rating bancário" do indivíduo pode ser interpretado como uma extensão do seu score de crédito, avaliando o risco que você apresenta para os credores.
Doutor Score: Entendendo Esse Conceito
O termo "Doutor Score" tem ganhado popularidade, especialmente com a expansão por plataformas financeiras e serviços especializados em aumentar o pontuação. O "Doutor Score" é uma variante de consultoria ou ajuda online que auxilia as pessoas a entenderem melhor seus scores de crédito e oferece métodos para otimizar a pontuação.
Essas empresas examinam seu histórico financeiro, destacam os fatores negativos que podem estar prejudicando sua score e oferecem ações para corrigir ou melhorar esses aspectos. O objetivo é “destravar” o pontuação, tornando-o mais alto e, consequentemente, ampliando as chances de conseguir crédito em melhores condições.
Razões para a Recusa de Crédito
Obter uma negação de crédito pode ser desanimador, mas ela ocorre por diversas razões, e o mais comum é um score inadequado para o perfil do crédito solicitado. Além disso, há outros fatores que podem levar à recusa, como:
Registros de inadimplência: Caso você não tenha quitado débitos ou possua dívidas em aberto, isso pode prejudicar seu pontuação.
Excesso de Consultas ao Score: Muitas consultas ao seu documento em pouco tempo podem ser entendidas como um indicador de perigo pelas instituições financeiras.
Renda Insuficiente: Mesmo com um score elevado, se sua salário não for adequada para suportar o valor do crédito pedidos, a empresa pode rejeitar o empréstimo.
Endividamento Atual: Se você já possui dívidas e uma alta porcentagem de sua renda já recusa de crédito está destinada a essas dívidas, as instituições financeiras podem considerar que você não terá condições de arcar um novo crédito.
Score Destravado: Como Melhorar Seu Score de Crédito
Ter um "score destravado" significa melhorar sua pontuação a ponto de ter mais facilidade em obter empréstimos com condições melhores. Se você já sofreu recusa de crédito ou está insatisfeito com as condições de empréstimo, há certas práticas que você pode adotar para destravar seu score:
Pague Suas Contas em Dia: Um dos fatores mais impactantes para o pontuação é o pagamento pontual das suas contas. Isso inclui desde boletos até o cartão de crédito. Quanto mais pontual você for, mais alto será seu score.
Regularize seus débitos: Se você possui dívidas em aberto, procure um acordo com os credores e pague-as o quanto antes. Isso pode ter um impacto positivo significativo na sua score.
Evite Excesso de Crédito: Evite ter muitos cartões de crédito ou empréstimos em aberto ao mesmo tempo. Um crédito disponível em excesso pode indicar um perfil arriscado para as instituições financeiras.
Atualize Suas Informações: É essencial que suas informações pessoais estejam sempre atualizadas nos órgãos de proteção ao crédito, como Serasa e Boa Vista SCPC.
Utilize o Crédito com Cautela: Utilize crédito de forma prudente, gastando limitações e fugindo de dívidas extras. Pagar mais que o valor mínimo do cartão de crédito, por exemplo, também colabora.
Passo a Passo para Consultar seu Score
Consultar seu pontuação de crédito é um passo essencial para entender como o mercado financeiro te avalia e como você pode melhorar sua saúde financeira. No país, as principais empresas que oferecem relatórios de pontuação são Serasa, Boa Vista e SPC Brasil. A consulta pode ser feita de forma gratuita e rápida por meio de seus sites ou aplicativos. Confira como consultar em cada uma delas:
Serasa: A consulta ao score pode ser realizada de maneira gratuita diretamente no site ou app do Serasa. Adicionalmente, o Serasa oferece uma variedade de serviços adicionais, como notificações sobre CPF e possibilidades de renegociar dívidas.
Boa Vista: Também é possível consultar seu score sem custo no portal da Boa Vista SCPC. Essa instituição também propõe sugestões para melhorar sua pontuação e gerenciar suas finanças pessoais.
SPC Brasil: O SPC Brasil também disponibiliza a consulta ao score, além de ferramentas que ajudam a visualizar seus compromissos financeiros e pendências atuais.
Como o Score Afeta o Crédito
O efeito do pontuação na aprovação de crédito é imediato. As entidades de crédito usam essa nota para determinar o risco de inadimplência e, com esse critério, determinar as condições de crédito que serão disponibilizadas. Pessoas com um score alto (geralmente acima de 700 unidades) têm melhores oportunidades de receber empréstimos com condições favoráveis, como juros mais baixos e prazos mais longos.
Já quem tem um score baixo podem enfrentar dificuldades, como negação de crédito, juros elevados ou prazos mais curtos para pagamento. Esse contexto demonstra a importância de cuidar da saúde financeira e acompanhar a pontuação regularmente.
Conclusão
Preservar um bom score de crédito é fundamental para quem deseja obter crédito com boas ofertas. Entender o que influencia essa pontuação e como ajustá-la pode ser decisivo entre uma aprovação ou recusa de crédito. Ferramentas como o "Doutor Score" são uma ótima ajuda para quem pretende liberar sua pontuação e conquistar mais oportunidades financeiras.